Los préstamos de interés solamente llegaron a los titulares en los últimos años por su papel en la crisis de la vivienda. Si bien se usan más comúnmente para financiar bienes raíces, los préstamos de solo interés se pueden usar para financiar la compra de cualquier activo que se aprecie con el tiempo. Los pagos de préstamos de interés solamente difieren de los pagos de préstamos estándar porque no reducen el saldo pendiente del préstamo . Calcular el pago de un préstamo de interés solamente implica multiplicar el saldo del préstamo por la tasa de interés periódica .
Una breve historia de los préstamos de interés solamente
Los préstamos de interés solamente no son un invento de las finanzas modernas . De hecho, una versión del préstamo de interés solamente, conocido como préstamo a plazo, fue el modelo de préstamo estándar utilizado para financiar bienes raíces residenciales hasta la Gran Depresión. En los últimos años, los préstamos de interés solamente permitieron a los compradores adquirir bienes inmuebles durante un período de crecimiento extraordinario de los precios. Los compradores que no podían calificar para los préstamos tradicionales con un pago inicial grande podían financiar su compra con un préstamo de solo interés y luego refinanciar, una vez que la apreciación del precio creara una participación de capital suficiente en la propiedad.
Cálculo de un pago de préstamo de interés solamente
Para calcular el pago mensual de un préstamo de interés solamente, simplemente multiplique el saldo del préstamo por la tasa de interés mensual. La tasa de interés mensual es la tasa de interés anual dividida por doce. Por ejemplo, un pago de interés solamente en un préstamo de $300,000 a una tasa de interés anual del 6 % se calcula de la siguiente manera:
Pago de interés únicamente = saldo del préstamo x (tasa de interés anual/12) Pago de interés únicamente = 300 000 x (0,06/12) Pago de interés únicamente = 1500
Tenga en cuenta que el plazo de ese préstamo no afecta el pago del préstamo.
Cálculo de un pago de préstamo estándar
Un cálculo de pago de préstamo estándar amortiza el monto del préstamo original durante el plazo del préstamo. Un pago de préstamo estándar incluye una parte del pago para cubrir los intereses adeudados por el préstamo y otra parte del pago se utiliza para reducir el capital del préstamo. Por ejemplo, un préstamo de $300,000 a 30 años con una tasa de interés fija anual del 6% tiene un pago mensual de $1798.65.
Mes 1: Pago estándar del préstamo = Interés + Capital $1798.65 = $1500 + $298.65
Como se muestra arriba, en el primer mes hay $1500 de intereses vencidos sobre este préstamo. Cada dólar por encima de $1500 pagará el saldo de capital pendiente del préstamo. Hacer este pago disminuirá el saldo pendiente del préstamo, por lo que la porción de interés del pago será menos de $1500 después del primer mes. Como resultado, la porción del pago aplicada al principal aumenta cada mes.
¿Cuál es la diferencia?
Existen dos diferencias importantes entre los pagos de préstamos de interés solamente y los pagos de préstamos estándar:
- Al pedir prestada la misma cantidad de dólares a la misma tasa de interés, el pago estándar del préstamo siempre será más alto que el pago de interés únicamente.
- Los pagos de préstamos de interés solamente nunca reducen el saldo pendiente del préstamo. El pago solo cubre los intereses adeudados. Los pagos estándar del préstamo reducen el saldo del préstamo todos los meses hasta llegar a un saldo de cero al vencimiento.
