Cómo firmar un cheque a nombre de alguien (Pagar a la orden de)

La ocasión: tu cumpleaños u otro evento anual en tu vida. La fuente de confusión: una hoja de papel un poco más grande que el «papel moneda» pero menos atractiva visualmente. El remitente: lo más probable es que sea un pariente mayor que ha trabajado en la banca durante décadas y no quiere dejar de hacerlo. ¿Y por qué debería hacerlo? Solo porque estás mirando este documento vagamente comercial que parece salido de una cápsula del tiempo. Y en cierto modo, lo ha hecho. Pero incluso si no tiene su propia cuenta corriente bancaria, no se quedará atrapado «sosteniendo la bolsa» o el cheque en sus manos. Puede endosar el reverso del cheque y tratarlo como un cheque de «pago a la orden de».

Un cheque puede ser una entidad ajena para usted, especialmente si paga facturas en línea y tiene el hábito de pagar las compras en la tienda con una tarjeta de crédito o débito. Pero hace 20 años, los adultos con una cuenta bancaria consideraban que los cheques eran la forma preferida y más segura de realizar la mayoría de los tipos de pagos, según Checks Unlimited . Los cheques ya no son tan comunes como antes, pero aún brindan tranquilidad a las personas a las que les gusta la idea de crear un registro en papel, particularmente para facturas importantes como la hipoteca, el automóvil y los pagos de matrícula.

Por muy prehistórico que parezca, se puede decir que un cheque es uno de los documentos comerciales más sencillos jamás inventados. Impreso con el nombre y el logotipo del banco del pagador, exige que se pague una cantidad específica de dinero a una persona, empresa u otro destinatario. En este caso, el destinatario eres tú, el beneficiario. Para que un cheque sea válido, US News dice que debe incluir cuatro elementos:

• la fecha
• el nombre del beneficiario (que generalmente sigue a las palabras «pagar a la orden de»)
• el monto del pago
• la firma del pagador en el anverso del cheque (el titular de la cuenta de la que se retirará el dinero)

Una vez que un cheque cae en sus manos, puede completar la transacción de una de tres maneras. Convertirlo en un cheque de «pago a la orden de» es solo uno de ellos.

• Puede depositar el cheque en su cuenta bancaria o cooperativa de crédito (si tiene una). Todo lo que tiene que hacer es dar vuelta el cheque y en las dos o tres líneas precedidas por la instrucción «endosar aquí», escribir «solo para depósito», firmar (sin imprimir) su nombre y proporcionar el número de cuenta bancaria que desea el dinero depositado. Según la política del banco o de la institución financiera, es posible que también deba completar una hoja de depósito breve que contenga información similar.
• Puede cobrar el cheque en su banco o cooperativa de crédito, el banco del pagador, una casa de cambio o el departamento de servicio al cliente de una tienda que ofrece servicios de cambio de cheques. En todos los casos, espere proporcionar una identificación con foto; en los dos últimos escenarios, probablemente se le pedirá que pague una tarifa, que a menudo es un porcentaje variable del valor del cheque.
• Puede ceder el cheque a otra persona para que la propiedad pase de usted al tercero, lo que explica por qué un cheque en este escenario se conoce como cheque de terceros. Ahora este tercero es libre de hacer con él lo que quiera.

Un cheque de terceros es cuando el beneficiario original ha endosado el reverso del cheque y ha transferido la propiedad a un tercero. El tercero generalmente se designa con la redacción «Pagar a la orden de».

Hay tres formas de endosar un cheque.

• ‌ Endoso en blanco ‌: Un endoso en blanco significa que el beneficiario simplemente dio la vuelta al cheque y firmó su nombre en el área de endoso sin más instrucciones.
• ‌ Endoso restrictivo ‌: Un endoso restrictivo significa que el beneficiario ha endosado el cheque pero ha agregado instrucciones adicionales. Por ejemplo, el endoso restrictivo más común le indica al banco que solo deposite en una determinada cuenta designada con el texto «Para depósito solo en la cuenta XXX».
• ‌ Endoso especial ‌: Se utiliza un endoso especial cuando el beneficiario original quiere transferir la propiedad del cheque a un tercero. Esto se hace firmando el cheque e incluyendo la frase «Pagar a la orden de (nombre del destinatario)».

La tercera opción puede ser atractiva si no tiene su propia cuenta bancaria o quiere ahorrarse el tiempo (y, algunas personas dirían, la molestia) de encontrar un lugar para cobrar el cheque. Incluso podría considerar esta opción como una forma conveniente de cancelar una deuda si le debe dinero a alguien y está dispuesto a aceptar un cheque de un tercero como pago. Solo tenga en cuenta que no todos lo están, y no todos los bancos o cooperativas de crédito quieren participar en una transacción de terceros. Es perfectamente legal, pero su falta de direccionalidad puede levantar una bandera roja. Siendo reacios al riesgo, los bancos y cooperativas de crédito preferirían que usted deposite el cheque en su propia cuenta corriente o de ahorros y luego emita un nuevo cheque.

Aún así, cuando todos están a bordo, un cheque de «pago a la orden de» puede ser una opción viable y eficiente. Y como señala Huntington , los pasos son simples de ejecutar.

• Verifique que el destinatario esté dispuesto a aceptar su cheque. (Si dudan, es posible que usted deba asumir el papel de experto y explicarles estos pasos).
• Suponiendo que el destinatario esté de acuerdo, pídale que llame o visite su banco para confirmar que aceptará el cheque.
• Suponiendo también que el banco esté de acuerdo, dé la vuelta al cheque y endóselo en el área de endoso. Tenga cuidado de firmar su nombre exactamente como aparece en el cheque. Por ejemplo, si el cheque incluye la inicial de su segundo nombre, usted también debe incluir la inicial de su segundo nombre en su endoso. Use un bolígrafo azul o negro, no un lápiz que pueda manchar.
• Escribe «pagar a la orden de» debajo de tu firma, seguido del nombre completo de la persona a la que le estás endosando el cheque.
• Entregue el cheque al destinatario para que pueda cobrarlo o depositarlo.

Este proceso puede dar un nuevo significado a la expresión «… y eso es todo lo que ella escribió» porque los controles de terceros son mucho más simples de ejecutar de lo que mucha gente piensa (o teme). Y puedes llevar esa seguridad al banco.

«Pagar a la orden de» en el reverso de un cheque significa que el beneficiario designado en el anverso del cheque ha endosado el cheque y está transfiriendo la propiedad a un tercero. «Pagar a la orden de» es la forma de identificar al tercero destinatario.

El beneficiario original primero debe endosar el reverso del cheque y, si el cheque se transfiere a un tercero, este tercero también debe endosar el cheque si se deposita en su banco.

Un cheque cuya titularidad haya sido transferida a un tercero puede depositarse en la cuenta bancaria del tercero. El banco no puede dar al titular de la cuenta de terceros un crédito inmediato por el cheque, sino que puede esperar hasta que el banco en el que se emitió el cheque haya pagado el cheque.

Los cheques de terceros se pueden depositar en bancos físicos y bancos en línea a través de una aplicación de banca móvil si están respaldados por el beneficiario original y el tercero. Los bancos tienen políticas diferentes, y algunos bancos ahora requieren que los depósitos de aplicaciones móviles contengan la frase «Solo para depósitos móviles» además de los endosos.

Los cheques de terceros no tardan más en depositarse, pero el banco que recibe el cheque para depósito puede tardar más antes de acreditar los fondos al titular de la cuenta.