¿Qué es un saldo cobrado en un extracto bancario?

Cuando deposita un cheque, su banco envía ese cheque a la Reserva Federal, que envía el cheque al banco del emisor del cheque. El banco del emisor del cheque luego envía el pago a la Reserva Federal, que envía ese dinero a su banco. En estos días, los bancos pueden convertir los cheques en formato electrónico, por lo que este proceso suele ocurrir en un solo día hábil. Sin embargo, en el pasado, los fondos podían tardar semanas en viajar de un banco en la costa oeste a uno en la costa este y viceversa. Los bancos podían retener su depósito hasta que se recibieran los fondos y, por lo tanto, los bancos usaban el término fondos «recaudados» para referirse al dinero dentro de su cuenta que realmente se había liquidado.

La regulación federal CC limita la cantidad de tiempo que un banco puede retener un depósito de cheques. En su forma actual, la regulación CC limita los tiempos de retención a un máximo de nueve días, aunque en la mayoría de los casos los bancos pueden retener cheques por solo dos días hábiles. Cuando vence una retención, su banco acredita el dinero a su cuenta y su saldo registrado representa los fondos que se han liquidado. Sin embargo, la contabilización ocurre solo después de que se haya procesado el papeleo de todas las transacciones del día, y esto generalmente ocurre en algún momento después de que el banco cierra ese día.

Cuando revisa el saldo de su cuenta bancaria, puede ver tanto un saldo disponible como un saldo cobrado o publicado. El saldo disponible refleja su saldo registrado menos cualquier retiro electrónico que haya realizado desde la última fecha de publicación. Su saldo disponible también refleja los depósitos electrónicos y los depósitos en efectivo que su banco ha recibido y que aún no se han contabilizado en su cuenta. Dependiendo de las políticas de procesamiento de su banco, es posible que pueda o no hacer giros contra los fondos que están disponibles pero que aún no se contabilizaron.

Además de mostrarle el saldo de cierre de su cuenta para cada día de su ciclo de estado de cuenta, su banco también usa su saldo registrado como base para pagar intereses sobre su depósito. Algunos bancos cobran una tarifa de servicio si su saldo cae por debajo de cierto nivel y, al igual que con los cálculos de interés, su banco usa su saldo cobrado o publicado como base para determinar si su saldo cayó por debajo del nivel mínimo requerido. Los bancos utilizan el saldo registrado en lugar del disponible porque este último puede cambiar a lo largo del día, lo que dificultaría o imposibilitaría los cálculos, mientras que el primero cambia solo una vez al día.