¿Cuántos días puede un banco retener un cheque antes de compensar?

 

Cuando deposita un cheque en su cuenta en un banco u otra institución financiera, pueden pasar varios días antes de que su banco reciba el dinero representado por el cheque. En consecuencia, los bancos pueden retener su cuenta para evitar que gaste dinero que su banco aún no ha recibido. Sin embargo, la regulación federal CC limita el período de tiempo que un banco o cooperativa de crédito puede retener los depósitos de cheques . Las reglas se aplican solo a las cuentas corrientes, no a las cuentas de ahorro.


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Es importante comprender las políticas de su banco sobre las retenciones de cheques y los saldos disponibles para evitar cuentas bancarias en sobregiro por fondos insuficientes y cargos dolorosos por sobregiro.

Los cheques del Tesoro, otros tipos de cheques gubernamentales, giros postales de EE. UU., cheques de viajero, cheques de caja, cheques certificados y cheques de caja tienen disponibilidad de fondos al día siguiente, pero solo si se depositan en una cuenta que pertenece al beneficiario del cheque.


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Disponibilidad al día siguiente

Ciertos tipos de cheques son artículos disponibles al día siguiente, lo que significa que su banco no puede retener los depósitos de cheques y debe poner los fondos a disposición el día después de que los deposite. Los cheques del Tesoro, otros tipos de cheques gubernamentales, giros postales de EE. UU., cheques de viajero, cheques de caja, cheques certificados y cheques de caja tienen disponibilidad de fondos al día siguiente, pero solo si se depositan en una cuenta que pertenece al beneficiario del cheque. Además, si deposita un cheque extraído de otra cuenta de su banco en su cuenta, entonces su banco no puede retener ese cheque si el emisor del cheque lo hizo pagadero a usted.


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La ley federal exige que los bancos y las cooperativas de crédito pongan a disposición los fondos el siguiente día hábil para pagos electrónicos, como cheques de nómina realizados mediante depósito directo. Si está depositando un cheque girado en un banco local en la misma región de la Reserva Federal que su banco, los fondos depositados deben estar disponibles para usted a más tardar el segundo día hábil después de la fecha del depósito.


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Retenciones de cheques caso por caso

La regla caso por caso del Reglamento CC permite a los bancos colocar retrasos más prolongados, como retenciones de dos días, en artículos disponibles al día siguiente cuando esos cheques se depositan en una cuenta que no pertenece al beneficiario. Otros cheques, como los cheques personales y los cheques de nómina, también están sujetos a estas retenciones, aunque los bancos tienen la facultad de renunciar a ellas. Sin embargo, en una retención caso por caso, el banco debe hacer que los primeros ‌ $ 100 ‌ del cheque estén disponibles el siguiente día hábil, por lo que solo los fondos que superen los ‌ $ 100 ‌ están sujetos a la retención de dos días hábiles.


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Para los cheques que se emiten por montos superiores a ‌ $ 5,000 ‌, los bancos utilizan la regla de retención caso por caso para los primeros ‌ $ 5,000 ‌ del monto del cheque; los fondos restantes en exceso de ‌ $ 5,000 ‌ están sujetos a una retención aún mayor, conocida como retención de excepción. Esto significa que ‌ $ 100 ‌ de fondos están disponibles al día siguiente y ‌ $ 4900 ‌ de fondos se retienen durante dos días.


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Excepciones de retención de depósitos

Cuando deposita un cheque que excede los ‌ $ 5,000 ‌, su banco puede retener durante siete días hábiles la parte del cheque que excede los ‌ $ 5,000. ‌ Los fondos restantes están sujetos a retención caso por caso, según el acuerdo de cuenta específico. En una cuenta nueva, definida como una que se abrió hace menos de ‌ 30 días ‌, los bancos pueden retener el cheque completo durante nueve días, excepto los primeros ‌ $ 100 ‌, que estarán disponibles el siguiente día hábil.


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Si espera un depósito grande, puede acelerar el proceso de liquidación pidiéndole al pagador que envíe los fondos como transferencia bancaria, giro postal o cheque de caja.

Sin limites

Durante situaciones de emergencia, como después de un terremoto o durante una guerra, no se aplican límites a los tiempos de retención, siempre que el banco pueda justificar la colocación de una retención. Tales retenciones a menudo se aplican cuando un banco pierde electricidad o acceso a la red informática. La Regulación CC solo se aplica a las cuentas corrientes, y aunque la mayoría de los bancos usan los mismos tiempos de espera para los mercados de ahorros y monetarios, en teoría, no hay límites en los tiempos de espera que los bancos pueden imponer a los cheques depositados en esas cuentas.


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Preguntas de verificación comunes

Estas son varias preguntas frecuentes sobre las retenciones de cheques:

¿Son normales las retenciones de depósitos?

Sí. Dependiendo del tipo de depósito, los bancos normalmente colocan una retención por unos días. Sin embargo, la Regulación Federal CC especifica límites sobre la cantidad de tiempo que los bancos pueden retener depósitos.


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¿Qué sucede si deposito un cheque y luego rebota?

Si deposita un cheque que luego se devuelve porque era fraudulento o no tenía fondos suficientes, su banco revertirá el monto del depósito en su cuenta y probablemente agregará un cargo por cheque devuelto. Si ya utilizó los fondos disponibles del depósito, la reversión del cheque devuelto podría crear un saldo insuficiente en su cuenta y también incurriría en un cargo por sobregiro.


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