¿Qué sucede con una cuenta de tarjeta de crédito cancelada y cerrada por el otorgante?

Cuando las facturas de las tarjetas de crédito no se pagan, el saldo vencido se convierte en moroso continuamente. La probabilidad de que se paguen cuentas extremadamente morosas es rara, por lo que la compañía de la tarjeta de crédito considera que el saldo es una pérdida y decide eliminar la deuda incobrable de su estado de pérdidas y ganancias. Este saldo cancelado no se elimina del informe de crédito del consumidor, pero se elimina de los registros contables de la compañía de tarjetas de crédito. Después de cancelar una cuenta, generalmente se produce una nueva acción de cobro.

Los departamentos de contabilidad de las compañías de tarjetas de crédito utilizan un sistema de antigüedad para determinar la antigüedad de una deuda. Cuando no se realiza un pago con tarjeta de crédito durante un mes, el saldo antiguo pasa a estar vencido por 30 días. El saldo seguirá envejeciendo cada mes hasta que se pague todo o parte del mismo.

La acción de cobro interno generalmente comienza cuando no se recibe un pago 30 días después de la fecha de vencimiento. Esta acción de cobro es realizada por empleados de la compañía de tarjetas de crédito y generalmente se realiza por teléfono o por correo.

Cuando una cuenta cae en la categoría de mora de 60 días , las compañías de tarjetas de crédito a menudo cierran la cuenta para evitar que el titular de la tarjeta cree una deuda adicional que no se pagará. Siempre que haya una cuenta cerrada por el otorgante del crédito con saldo, la actividad de cobro aún la realiza el otorgante. Esto asegura que si se recibe el pago , el monto total se aplicará al saldo pendiente en el estado financiero de la compañía de la tarjeta de crédito.

Las compañías de tarjetas de crédito mantendrán las cuentas cerradas en los libros hasta bien entrados los 120 días de vencimiento para que puedan recibir todo el dinero pagado. Cuando una cuenta se transfiere a una agencia de cobranza externa, se entrega a la agencia un porcentaje de cualquier pago recibido, lo que reduce el monto pagado a la compañía de tarjetas de crédito.

Después de intentar cobrar sin éxito, la compañía de la tarjeta de crédito cargará la cuenta para eliminarla de los libros. La compañía de crédito ha renunciado a que no recibirá el pago y tiene una pérdida en la cuenta.

El momento en que ocurre una cancelación depende del saldo, pero generalmente ocurre después de ​seis meses​ de falta de pago. Los saldos más pequeños a menudo se cancelan antes que los saldos más grandes porque no tienen tanto impacto financiero en el desempeño financiero de la compañía de tarjetas de crédito.

Una cuenta cancelada no se elimina del informe de crédito de una persona. Por el contrario, tiene un impacto muy negativo en el crédito de uno y él o ella sigue siendo responsable del pago de la deuda a pesar de que el pago de una cuenta cerrada no hará nada para mejorar la puntuación de crédito.

Cuando se cancela una cuenta, los cobradores de deudas externas compran la deuda de la compañía de tarjetas de crédito por una parte de su valor nominal. Esto permite que la compañía de tarjetas de crédito recupere una parte de la pérdida de la deuda y que los cobradores de deudas ganen dinero reteniendo los pagos recibidos del deudor.

Dado que el cobro de deudas antiguas es una batalla perdida, estas empresas a menudo están dispuestas a realizar acuerdos. Después de todo, la deuda se compró a la compañía de tarjetas de crédito por menos del saldo que están cobrando. Las empresas de cobranza también pueden agregar intereses y tarifas al saldo de la deuda para aumentar su rentabilidad.

Los castigos y otras morosidades de pago pueden permanecer en el informe crediticio de una persona durante siete años después de la primera instancia de mora. El estatuto de limitaciones para el cobro de deudas varía de un estado a otro, pero generalmente se encuentra dentro del rango de ​tres a cinco años​.

Esto significa que un cobrador de deudas no puede demandar legalmente por el pago de una deuda de tarjeta de crédito cancelada una vez que está fuera del plazo del estatuto de limitaciones. Aunque no se puede tomar ninguna acción de cobro, la persona aún deberá esperar siete años para que se elimine de un informe de crédito.

La deuda antigua a menudo se vende de un cobrador de deudas a otro justo en el momento en que expiraría el estatuto de limitaciones, por lo que la fecha del último cobro a menudo se registra en los informes de crédito. Afortunadamente, el estatuto se aplica a la fecha de cancelación de la cuenta de tarjeta de crédito original.